הלוואות בנק: סוגים ותנאים

נכון לעכשיו, הלוואות בנקאיות הפכו למקור משותף של מימון לרכישות גדולות הוא לאוכלוסייה ועסקים. אדם הדיוט הוא לעתים קרובות קשה להתמודד עם מגוון הצעות אשראי ותנאי אשראי.

אשראי בבנק - העברת אדם מוסד אשראי או קרנות ישות על בסיס שכר עם מצב השיבה שלהם לאחר תקופה מסוימת של זמן.

סוגי הלוואות בנקאיות

בכלכלה, אין חלוקה אחת של הלוואות מסוימות של המינים שלה. הנפוץ ביותר הם סימני הסיווג הבאים:

• ישות הלוואות (יחידים, ישויות משפטיות);
• טווח (קצר, בינוני, ארוך טווח, דרישה);
• מינוי (צרכן, הלוואות רכב, השקעה, משכנתא, מסחרי, תעשייתי, חקלאי);
• אם הן מובטחות (מאובטח, לא מובטחת);
• גודל (קטן, בינוני, גדול);
• תהליך פירעון (סכום חד לפדיון לפדיון על ידי לוח הזמנים);
• סוג של שיעורי ריבית (שיעור קבוע, שיעור צף).

נכון לעכשיו, אשראי בנקאי, המערכת הבנקאית של רוסיה משתנית: מספר גדל והולך של הצעות אשראי והתנאים שלהם הופכים להיות יותר מגוון.

בהמשך המאמר אנו רואים בפירוט הבנקאות הנפוצה ביותר הלוואות במזומן עבור יחידים תוכניות הלוואת פרמטרים רלוונטיים.

הלוואות הצרכן

לצרכן - הוא הלוואות בנקאיות עבור הצרכים הדחופים, הכלי שבאמצעותו אתה יכול להוציא על כל מטרה לפי שיקול דעתה. אשראי צרכנים יכול להיות האפשרות הטובה ביותר אם הסכום הנדרש בינוני, ואת המהירות וקלות בקבלת כסף היא מאוד חשובה. לחלופין, אתה יכול לקבל הלוואה בכרטיס בנקאי חשבון או במזומן. ניתן לשלם במזומן, כספומט והאינטרנט. ניתן לשלם באמצעות כרטיס אשראי כרטיס אשראי, במזומן או באמצעות העברה מהחשבון.

תנאים והגבלות:

• הלוואת משכנתא: סכום המינימום משתנה בין 15-50 אלף, המקסימום - מ 500 אלף כדי 3 מיליון. עבור לקוחות עם היסטוריית אשראי ללא דופי ואת כמות לקוחות שכר ניתן להגדיל.
• שיעור ריבית תלוי במספר פרמטרים ויש לו התפשטות גדולה בבנקים שונים.
• Term: בדרך כלל הונפק לתקופה של עד 5 שנים אך ניתן להארכה עבור קטגוריות מסוימות של לווים או יקרים התחייבו. לדוגמה, בנק הצרכן Sberbank הלוואה מספק עד 20 שנים עם בטחונות הנדל"ן.
• נדרשו: משכנתא אפשרית, אנשים ערבים או ישויות משפטיות, הוצאה מאובטחת.
• תקופת בחינות: מ 30 דקות עד מספר ימים.

יתרונות:

• חבילה קטנה של מסמכים.
• מפושט נוהל השיקול של הבקשה לקבלת ההלוואה.
• ההחלטה בטווח הקצר להעניק.
• בקרה של המטרה לבזבז אין כסף.
• הסיכוי להשיג כסף על יד.

חסרונות:

• שיעורי ריבית גבוהים על ההלוואה.
• סכום אשראי המוותר נמוך.
• תאריך תפוגת הלוואה קטן, וכתוצאה מכך, תשלום חודשי גדול.
• הגיל המקסימאלי של הלווה הוא נמוך יותר מאשר על הלוואות אחרות.

כרטיסי אשראי

תנאים והגבלות:

• סכום הלוואה: הסכום המקסימאלי של כרטיס אשראי הוא בדרך כלל נמוך, של 100-700 אלף רובל.
• ריבית: השיעור הגבוה ביותר של כל ההלוואות, החל 17.9% ל 79% בשנה.
• Term: 3 שנים
• אבטחה: לא נדרש.
• בחינת תקופה: בין כמה דקות עד עצם היום 1.
• תקופת חסד: 50-56 ימים, שבמהלכם אינו נושאי ריבית במועד הפירעון בחיים.
• עמלות נוספות: הוועדה קרובות מספקת תמיכה במזומן וכרטיס. לדוגמא, כרטיס בנק, "בית אשראי" "מפה עם השימוש" עולה 990 רובל לשנה, ואת הכרטיס "הרכישה השימושית" - ללא תשלום.

יתרונות:

• הנוכחות של תקופת החסד.
• תיאום פשוט של היישום.
• מבחינת מינימום של שיקול.
• מינימום קבוצת מסמכים.
• אין שליטה על ההוצאה הכספית.
• האפשרות של קבלת שליח או בדואר.

חסרונות:

• שיעורי ריבית גבוהים.
• קנסות גבוהים בשל איחור בתשלום.
• ועדת למשיכת כספים בכספומט.
• סכום ההלוואה נמוך.
• התשלום השנתי עבור תחזוקת הכרטיס.

הלוואות אוטומטיות

מכוניות הפכו צורך דחוף, אבל לא תמיד מספיק כסף עבור רכישה כזו. הלוואות בנק לרכישת כלי רכב המכונים הלוואות רכב.

תנאים והגבלות:

• גודל הלוואה: הסכום המרבי של 1-5 מיליון רובל.
• ריבית: 10% לשנה עבור חדשות 20% לשנה עבור מכוניות משומשות.
• טווח אשראי: עד 5 שנים, בתקופה יכולה להיות מוגברת על ידי כמות גדולה.
• בטחונות: הרכב נרכש.
• תקופת בחינות: מ 30 דקות עד מספר ימים.
• מקדמה: בדרך כלל 10-25%, אבל כמה בנקים מציעים תוכניות ולא מקדמה.

יתרונות:

• שיעור נמוך על ההלוואה.
• הסכום גדול מ אשראי צרכני.
• בטווחים קצרים של היישום.

חסרונות:

• החבילה של מסמכים יותר עבור הלוואות צרכניות.
• מונח הלוואה קטן, וכתוצאה מכך, תשלום חודשי גדול.
• הצורך של הצטברות פרימיטיבית.
• שליטה על ההוצאות של הכספים שהתקבלו.

הלוואות משכנתא

שוק הנדל"ן גדל באופן פעיל, אנשים נוטים לקנות דירות ולבנות בתים. עיקר הרכישות של נכסים מתרחש בהשתתפות בנקים. בדיוק בשביל זה, וזה משכנתא - הלוואה כדי לרכוש נדל"ן.

תנאים והגבלות:

• הלוואת משכנתא: סכום המשכנתא משתנה בין 100-300 אלף 500 אלף, 15 מיליון רובל.
• ריבית: בהתאם לתוכנית ההלוואות מ 10.5% ל 25% בשנה. בין כל סוגי שיעורי הלוואות על תוכניות משכנתא הוא הנמוך ביותר.
• Term: בבנקים שונים נע בין 15 עד 30 שנים.
• בטחונות: משכון של דיור שנרכשו או קיים.
• מקדמה: מ 10-25% מן העלות של דיור.
• תקופת בחינות: משבוע עד חודש.

יתרונות:

• היכולת לעצב סכומים גדולים.
• מונח הלוואה גדול.
• שיעורי ריבית נמוכים
• הזדמנות למשוך-לווה שיתוף.

חסרונות:

• מסמכים נפחית.
• שיקול לטווח ארוך של היישום.
• ההעברה נחוצה בנדל"ן.
• בקרה על השימוש בכספי הממוקד.

פרמטרי אשראי

לפני שאתם בוחרים בסוג מסוים של הלוואת תכנית הלוואה, יש צורך להעריך אם זה משתלם, ולנתח הפרמטרים העיקריים שלה:

• שיעור ריבית.
• תהליך הגאולה.
• הצג את לוח הזמנים של פירעון.
• הבסיס לחישוב הריבית.
• עמלות נוספות.
• עלויות קשורות.

ריבית

פער ריביות הוא די מורגש על תוכניות שונות של הלוואות אפילו באותו הבנק. ריבית על הלוואות בנקאיות תלויה בגורמים רבים, הכי המשמעותי מהם את הדברים הבאים:

• נאמנות לקוחות. מוסדות אשראי מעדיפים לקוחות המקבלים אותם על חשבון הפנסיה או משכורת, כמו גם ללווים עם היסטוריית אשראי טובה. בקטגוריות אלה מיושמים תמיד מציעים ריביות מועדפות.
• עיתוי וסכום. בנק לתועלתו לתת כמויות גדולות, עם זאת פוחתת עם הגדלת סכום הריבית. ולהפך - ככל שמשך הזמן ארוך, כך עולה שיעור. שיעורים על תנאי ארוך גבוהים בזמנים של עד חמש נקודות אחוז.
• מהירות העיבוד. הלוואות אקספרס עם רשימה מינימאלית של מסמכים מהוות סיכון גדול עבור הבנק, כך הלוואות כאלה הן לפעמים יקרות יותר פי 2.
• כוון. על ידי לווה היעד (לדוגמה, משכנתא או autocredits) והמחיר הוא תמיד נמוך. אפילו בתוך הלוואות הצרכן ממוקדות תוכניות עם שיעורי ריבית מועדפים (למשל, על הפיתוח של חקלאות פרטית).
• זמין של ביטוח. הנוכחות של ביטוח חיים או אובדן עבודה יכול לעזור להפחית את השיעור על ידי כמה נקודות.

סוגי לוחות הסילוקין

שתי דרכים של פירוק המשמשות בהכנת לוחות הסילוקין: קצבת בדיל.

אם הגרף מחולק כמויות שווות לכל התקופה, כך הוא האנונה. זה סוג של לוח זמנים כיום משמש לרוב על ידי בנקים. תשלום חודשי של גרף כזה מורכב סכום הקרן והריבית עולה, ולכן, הוא לא כל כך מכביד על הלווה, כמו הפרש.

בלוח זמני בדיל סכום קרן מחולק כמויות שווות לכל התקופה, ואת סכום הריבית יורד לאורך זמן. בתחילת תשלומי החוזה עם השיטה הזאת של פירוק האמור לעיל, אלא במונחים של תשלום יתר הכולל הוא רווחי יותר. סכום הריבית בלוח זמני הבדיל עבור כל התקופה הוא נמוך יותר מאשר הקצבה שבו סכום קרן הנפרעת ראשון בכמויות קטנות, ואת התשלום הוא בעיקר עניין.

הבסיס לריבית

על פי התקנה של ריבית הבנק המרכזי של רוסיה על הלוואות בנקאיות נצבר על יתרת החוב, אבל כמה מלווים להצביע בהסכמי ההלוואה כבסיס תשלומי ריבית בסכום ראשוני הוציא.

השיטה הראשונה היא, כמובן, יתרון ללווה, שכן סכום הריבית יקטן עם כל מנהל ההתבגרות.

בשנת ההתגלמות השנייה, עניין לא ישתנה במהלך הבגרות כולה, מאחר שהם מחושבים מהסכום הראשוני של אשראי.

חיובים נוספים

בתהליך של תשלום ההלוואה עשוי לחשוף את קיומו של עמלות נוספות, שנוכחותם עדיף להבהיר לפני החתימה על הסכם ההלוואה.

בנקים לספק עמלות שונות הקשורות למשכנתאות הן או בקשה לקבלת הלוואה, או הטיפול או פירעון שלה.

הוצאות נלוות

עלויות קשורות יכולות להתעורר בשלבים שונים של קבלת החזר ההלוואה. במהלך הסקירה והרישום של עלויות אשראי כאלה הקשורים לעתים קרובות עם בטחונות. לדוגמא, משכנתאות שנערכו רישום ממלכתי רשמי, עליך לשלם דמי מדינה. כאשר כלי רכב משכון של משטרת התנועה, מעוכב על פעילויות רישום גם בכפוף בולה. חלק מהבנקים להביא בפני הוועדה בתמורה דחופה של הבקשה לקבלת האשראי או להערכה של בטחונות. עלויות אלה, כמובן, המקבל משלם הלוואה.

אחד הפריטים היקרים ביותר עלויות הקשורות יכולות להיחשב ביטוח: אישי, רכוש, אל, מפני אובדן עבודה ועוד. ביטוח, ככלל, יש צורך לחדש מדי שנה.

למרות העובדה כי כלכלת רוסיה עוברת תקופה קשה, בנקים ואשראי בנקאי נשארו אוכלוסיית ביקוש. מוסדות אשראי מציעים מגוון רחב של תוכניות הלוואה, והבנתי את תנאי השימוש יכול להיות יתרון לשימוש בהם.