מזומנים פעולות האשראי של הבנקים. פעולות בנקאות

בנק כממסד מסחרי יכול לספק ללקוחות עם מספר רב של שירותים פיננסיים, אבל זה יבוצע על ידי שני סוגים עיקריים של עסקות - מזומנים ואשראי. מהי הייחודיות של השני? במה שניתן לייחס את הערך של שני סוגי עסקות מנקודת מבט של התפתחות מוסד האשראי?

ספציפי של עסקות במזומן בבנקים

מהן הפעולות במזומן של בנקים? לאלו שמקובלים על קבלת מזומנים ודברי ערך אחר מן המוסדות הפיננסיים הבנקאיים ללקוח, וכן הנפקת הנכסים הקשורים או אזרחי החלים האחרים. בנק קופאי לרוב מתייחס אליה כאל אחד מהנכסים הנזילים ביותר של המוסד, אבל זה שייך ההכנסה הנמוכה. המטרה העיקרית של פעילות השאלה, - הארגון של מערכת שירות לקוחות בארגון אשראי. תזרים מזומנים במקרה זה נשלט על ידי תקנות שהוצאו על ידי הבנק המרכזי בעיקר, אשר זוכה למעמד של מרכז פליטה לאומי.

עסקאות מזומנים של בנקים רוסיים הם התחומים העיקריים של הפעילות הכלכלית של המוסדות המתאימים. אם אקח כסף מהלקוחות - אנשים, ישויות משפטיות, הארגון מגדיל את העתודות הזמינות, אשר לאחר מכן ניתן להשתמש עבור פעילויות רווחיות גבוהה, בעיקר עקב הנפקת הלוואות - פרטיות, עסקיות. הבנק יכול להרוויח הכנסה נוספת על מחזור של מזומנים, כגון גביית תשלום עבור ההנפקה במזומן במקרים מסוימים (בדרך כלל, זה חל לפדות הכנסות עם חשבונות הסליקה הכספית של חברות).

פעולות של בנקי מזומנים מבוצעות על פי העקרונות הבאים:

- תזרים מזומנים מבוצע בהתאם לתקנים הוקמו על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסיה;

- צבת במזומן בוצע על החשבונות הפנימיים של מוסד האשראי;

- קביעת מסגרות שאריות מיושמת בהתאם לתקנות.

יש תת-מין נפרד של עסקות במזומן - אלה מבוצעים רגולטור, הבנק המרכזי. זה יהיה שימושי כדי לבחון הפרטים הספציפיים שלהם.

עסקאות מזומן בנק רוסיה

לפיכך, לא רק בנקים מסחריים לבצע עסקאות במזומן, אלא גם בקרת אשראי - CBR. הם מבוצעים במסגרת שירותים עבור מוסדות פרטיים על בסיס החוזה. פעולות אלו מאפשרות לך:

- כדי לבצע אופטימיזציה של המחזור של מוסד אשראי מסחרי במזומן;

- להבטיח תשלומים הפקודים על חשבונות של הלקוחות שייכים יחידים או ישויות משפטיות;

- לבצע העברה בזמן של קרנות לבנקים בכל דרישות גבול.

הפתרון של כל אחת מהמשימות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסיה מרמז על פי הכללים הרשמיים של הזכות בקר או תקנות מקומיות. חשבנו מה הן העסקות במזומן של הבנק בביצוע פעולות בקרה ופיקוח על האשראי בשווקים פיננסיים, אנו בוחנים את הפרטים של מפעלי מסחר מיושמים נהלים כאלה.

עסקות מזומן עם מוסדות אשראי מסחריים

בנקים פרטיים לבצע עסקות במזומן, אשר מכוונות שירות לקוחות - יחידים או ישויות משפטיות. במקביל, הנורמות שהוציא הרגולטור - הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. פעולות בסיסיות של בנקים, אשר מתבצעים במגזר המסחרי של האשראי ואת התחום הפיננסי, הקטינה:

- לקבל מזומן;

- הנפקת הכסף.

הקבוצה הראשונה של פעולות מניחה כי מוסד לקוח או שותף שולח מזומנים:

- במזומן;

- אספנים, אשר לאחר מכן להעביר כספים לבנק;

- ארגוני שותפים, אשר לאחר מכן הוסבו במזומן מוסד האשראי על ידי שיטה שאינו במזומן.

משיכת כספים ברוב המקרים ישירות במוסד פיננסי הבנק בקופות. אם במזומן נדרש ישות משפטית, הייצור שלה יכול להתבצע על בסיס מסמכים תומכים אשר מאשרים את הוצאת היעד של כסף.

פונקציות של הקופאית

בנקים העוסקים בעסקות מזומן, עובדים אנשי מקצוע בעלי ניסיון בסוג זה של פעילות - קופאיות. הם האחראים והקביעה הנכונה של הסכומים שיתקבלו מהלקוח, או, לחלופין, הנפקה, לרשום אותם בחשבון ולאשר את המסמכים הדרושים. הקופאית גם מספקת אחסון מאובטח של מזומנים - באמצעות, למשל, וכספת. פרופיל מתאים לעבודה מקצועית מוסדר גם די בקפדנות על פי חוק.

הגבלות על עסקאות במזומן

חקיקה רוסית מספקת מספר הגבלות על שימוש תשלומים במזומן. אז, במזומן על עסקאות במזומן בחשבונות בנקים השייכים ישויות משפטיות, יכול להיות מיושם רק אם גבולות סטטוטוריים על הסכום. בתורו, עסקאות אלה בתוך החשבונות של יחידים, כמו גם תשלומים בין יחידים וארגונים יכולים להתבצע בדרך כלל בחופשיות, מבלי לקחת בחשבון את סכומי מזומן.

קק"ו Application ב פעולות במזומן

ההיבט החשוב ביותר של עסקאות - יישום של המק"ס, כלומר, קופות רושמות. סוג של תשתית זו נדרש ברוב המקרים, יישום קבלה מחלק במזומן בבנקים. קק"ו הכבושה על ידי המוסד הפיננסי צריכה להיות משולבת ראשית, ושנית, כדי להבטיח עסקות חישוב נכונות. ראוי לציין כי המק"ס משמש במקרים שבהם הלקוח משלם עבור משהו באמצעות כרטיס אשראי - ללא מזומנים החוצה קרנות.

עסקות שאלה מבוצעות עם בנקים תוך התחשבות בסטנדרטים היוצרים את המשמעת במזומן. אנחנו נלמד את המאפיינים שלהם בפירוט.

מזומנים משמעת בחישובים: מהו ייחודה?

הכללים מהווים את המשמעת במזומן, יכול להיות:

- שהוציא הרגולטור;

- שפותח על ידי הבנק, תוך התחשבות באינטרסים של משקיעים ומנהלים - אך בתנאים שהם לא סותרים את ההוראות אשר באות לידי ביטוי במקורות הרשמיים.

מגבלות אלה נקבעות:

- כללי נוהל עסקאות במזומן לבנק;

- הכללים של אחסון, הובלה של מזומנים.

הכללים הרלוונטיים נחשבים מחמירים למדי. האשראי ומוסדות פיננסיים החשבונאי בעסקאות (בנקים, הנוגעים הן על המגזר הפרטי והציבורי) מתבצעת אם יש את התשתית הדרושה לביצוע משמעת במזומן. הנוכחות שלה - אחד הקריטריונים למתן רישיונות מוסד פיננסי בנקאי הרגולטור. ללא מסמך אישור מתאים להפעלה לבנק אין זכות.

ישנם מספר רב של קריטריונים אחרים predetermining את הלגיטימיות של בעלות על רישיון מוסד אשראי. בין אלה - השמירה הקפדנית של משמעת במזומן, וכן את הוראות החוק המסדירים עסקות במזומן. חשיבות רבה במקרה זה, כמובן, יש האינדיקטורים הכלכליים וביסוס, אבל האיכות של ניהול ההון של הבנק נקבעת במידה רבה על ידי מידת שמירת משמעת במזומן. הנה הכישורים החשובים של אנשי מקצוע העובדים בארגון, את האפשרות של התשתית שלה, את האפקטיביות של מערכות ניהול.

קופאי - האלמנט הבסיסי של התשתית הדרושה לביצוע העסקאות על ידי הבנק. זה מיוצג בדרך כלל בתוך מספר זנים, אשר נקבע על ידי מידת האשראי והארגון פיננסי, אופי השירותים שהיא מספקת. בואו ללמוד את הפרטים של "כספות" בנקים נוספים.

מאפיינים של הארגון במשרדים

פעולות העיצוב העיקריות של בנקים הקשורים מחזור מזומנים מבוצעים תחת הסוגים העיקריים הבאים של קרנות:

- קבלות (שהם מתקבלים במזומן מלקוחות או שותפים);

- מוצרים מתכלים (במזומן נתון בו);

- swap;

- חישוב מחדש של מזומנים.

ביצוע עסקות במזומן שונה אפשרי אך ורק על הבסיס של שוברים פנימיים. הם עשויים עובד הבנק, לרוב - קופאית. מסמכים אלה עשויים לקדם חותם, אלמנטים אחרים המאשרים מקור אותנטיות בשימוש. לעתים קרובות בנקים להסדר לעסקאות שנעשו על העיקרון של חלון אחד.

כנראה הבנקים המודרניים ביותר יש כספומטים משלהם, שדרכו קרנות ניתנות ללקוחות שלהם באופן אוטומטי. הליך זה מניח כי המוסד הפיננסי ללקוח הבנק של כרטיסי פלסטיק שהונפק על ידי הבנק.

הנפקה אפשרית של מוסד אחד במזומן בכספומט לאזרחים שיש על הכרטיסים, אשר מונפקים על ידי בנק אחר. במקרה זה, המוסד גם יכול להרוויח על ידי גביית תשלום עבור שירות לקוחות לארגונים אחרים. אבל ההליך הזה הוא אפשרי רק אם כרטיס הפלסטיק מאפשר לך להשתמש באחת ממערכות התשלום, אשר נתמכה על ידי הבנק מסופק כספומט לשימוש עם רכישה.

יחד עם כספומטים, מוסדות פיננסיים גם הם כרוכים מסופי התשלום פעילים - כדי, בתורו, מקבל במזומן מלקוחות לזכות חשבונותיהם. הקבוצה החשובה ביותר הבא של הפעילות העסקית של הבנק - עסקאות אשראי. קחו הפרטים הספציפיים שלהם.

ספציפי של פעולות אשראי

פעילות האשראי של הבנקים, כפי שהוא קל לעקוב, המבוסס על שמם כדי להיות מזוהה עם הלוואות שניתנו על ידי המוסדות הרלוונטיים. הם משפטיים, מצורפים להסכם מיוחד עם הלקוח. כמו במקרה של עסקות במזומן, שירותים עשויים להימסר יחידים או ישויות משפטיות. חוזה זה מגדיר את הכסף כמה הבנק נותן ללווה ובאילו תנאים - במונחים של ריבית בטווח של החזר.

ישנם לא מעט סוגים של עסקאות אשראי. הם יכולים להיות מסווגים על בסיס לשיבוצם קטע מסוים. לפיכך, פעילות האשראי של הבנקים עשויה להיות קשורה בשווקים:

- הלוואות הצרכן;

- משכנתאות;

- הלוואות ארגוניות.

כל המגזר שנבחר מתאפיינת בגישה של בנק מסוים להיווצרות הסכמי אשראי. לפיכך, בתחום הלוואות הצרכן ללקוחות בתוך תקופה קצרה יחסית של זמן, באחוז גבוה, אבל בדרך כלל ללא בטחונות. הלוואות המשכנתא הן בדרך כלל לטווח ארוך, נמשך על ידי שיעורי ריבית נמוכים, וברוב המקרים - עם ערבות בצורת דיור שנרכש. הלוואות תאגידי - במיוחד כשמדובר הלוואות למפעלים גדולים, ניתן לאפיין על ידי הרצון של הבנקים ללווים כדי לקבוע את התנאים הספציפיים של חוזה, תלוי בהיקף העסק, הרווחיות שלה, היסטוריית אשראי.

קריטריון נוסף לסיווג פעולות אשראי - פורמט הלוואה. הם:

- יסודי;

- הצגת הסכמי המימון מחדש.

חוב עיקרי - יחס משפטי לפיו אדם או ישות מתקשר בחוזה עם בנק בפעם הראשונה או לשימוש במזומן כדי לפתור בעיות, לא קשורים הפירעון של הלוואות קיימות. בתורו, מימון מחדש - בצע הלוואות, שהינה מערכת יחסים משפטיים בדמות הסכם הלוואה עבור הנפקת קרנות בודדות לפרוע הלוואות קיימות.

בנקים מסחריים ופעולות בנקאיות, כמו במקרה של ההליכים-בקופות נשלטים על ידי הנורמות של הבנק המרכזי. בין המכשירים הראשיים של השפעה על המוסדות הפיננסיים המרכזיים של השוק של המדינה - ריבית בנק ישראל. במובנים רבים, זה מגדיר את האופן שבו ארגונים עסקיים יישמו מדיניות על פעולות הלוואות. למד התכונות שלו בפירוט.

ריבית בנק ישראל ככלי המרכזי של CBR תקנה

מדי פעולות בנק רוסיה עשויות להשפיע על שוק האשראי בקנה מידה לאומי, אך הקמת שיעור מפתח הכלכלנים מאמינה הכלי החשוב ביותר כדי להשפיע על הבנק המרכזי על המערכת הפיננסית של המדינה. שוויה קובע מה צריך להיות משולם הלוואת הריבית על ידי מוסדות פיננסיים פרטיים, בנק רוסיה לשימוש של פליטת כספים שלווה. נתון זה, בתורו, משפיע באופן ישיר על מה יהיה האחוז כי מוסד מסחרי יוקם על הסכמי הלוואה עם לקוחותיה.

ככל שיש גידול המקש התחתון של הבנק המרכזי, כך ככלל, שוק הלוואות פרטי פעיל יותר. ההפחתה המשמעותית שלה, בנוסף, בדרך כלל מפעילה את המימון מחדש של הלוואות נוכחיות יש מחזיקים ההזדמנות מחדש ללוות, אך בשיעורים נמוכים יותר.

ריבית בנק ישראל גבוהה בדרך כלל מוגדר על ידי הבנק המרכזי במקרה של מצב בעיה במשק המדינה. בתורו, השיפור ברמת המקרו יכול לקבוע את הירידה המקבילה המחוון. התוצאה עשויה להיות עלייה בביקוש להלוואות מאנשים או ישויות משפטיות. במדינות מסוימות, ריבית בנק ישראל - מינימלית או אפילו שלילית. זאת בשל הרצון של הרשויות המוניטריות להעלות כמה שיותר, להוון את הכלכלה.

אם שוק האשראי בכל נקודת זמן נתונה הוא האטה, אז הנהלת הבנק יכולה לחזק את העבודה הקשורים לפיתוח שירותים, לקוחות שירותי ניהול מזומנים. הפתרון לבעיה זו יכול לתרום מה שדברנו סוגים נפוצים של פעולות בנקאיות במקרים רבים מקושרים. בואו ללמוד היבט זה ביתר פירוט.

מערכת היחסים של פעולות מזומנים ואשראי בנקים

מחזור של מזומני הנפקת הלוואות - הפעולות הבסיסיות של הבנקים במונחים של רווח. הסדירות של יישומם קובע את העובדה שהם לעתים קרובות מתקיימים בעת ובעונה אחת. דוגמא פשוטה: בנק שאשר את בקשת לקוח האשראי, חתם על חוזה עם אותו ומבקש ללכת אל הקופה כדי לקבל את הכסף. אם אדם עושה את כרטיס האשראי - אולי על ידי בעל אותה בזרועותיו, הוא רוצה לפדות את הכסף בכספומט. כתוצאה מכך, האדם צריך להיות משולם במזומן על ניקוד האשראי שלך כדי לשלם את ההלוואה או לאותה מטרה על כף המאזניים.

עובדת שירות לקוחות עם הלוואות, הבנק משתמש באותה התשתית המשמשת כאשר פעולות במזומן סטנדרטיות, יכולות לשחק תפקיד חיובי הגיוון של המודל העסקי של מוסד פיננסי. אם הבנק יצטרך קשיים בקידום מוצרי אשראי, ואז אפשר יהיה לפתח פעילויות הקשורות ישירות השירותים במזומן.

סיכום

אז, בדקנו מה הם הפעולות הפיננסיות העיקריות של בנקים, - המזומנים ואשראי. הראשון - בנוזל מספיק גבוה, אבל לא יותר מדי רווחי. בנק פעולות במזומן לייצר הכנסות בעיקר באמצעות גביית עמלות אשראי. בעקיפין, הם קובעים את המראה של רווח עקב היווצרות של עתודות בנק, אשר יכול להיות מעורבת בפעילויות אחרות. השלב השני - להיפך, יכול להגדיל באופן משמעותי את השווי של מוסדות פיננסיים. הבנק שהנפיק את ההלוואה, בדרך כלל מצפה לקבל רווח גבוה מספיק, אבל סביר להניח שהלקוח בשל קשיים פיננסיים לא תוכל להחזיר את ההלוואה.

זה אשר בנקים פעולות יש עדיפות מבחינת יישום המודל העסקי בזמן מסוים, קובע את ניהול האשראי וארגון פיננסי. הרבה זה תלוי בגודל של ריבית בנק ישראל של הבנק המרכזי. ככל שהוא, בשוק האשראי אינטנסיבי בדרך כלל פחות, והבנק הגיוני לפתח את הכיוון פעיל הקשורים לשירות הלקוחות בקופות.