איך המערכת הבנקאית של המדינה: מבנה, תפקוד, פיתוח

מערכת הבנקאות - סט של מוסדות מלאי אשראי הפועלות תחת מנגנון יחיד. אלמנט מרכזי הוא בנק רוסיה (CBR). הפעילות של המבנה כולו מוסדר בחוק "על הבנקים בנקאות פעילות".

סוגים

המהות של המערכת הבנקאית, את תכלית הבריאה שלה נמצאת הצטברות עודפי כספים והפקת רווחים באמצעות השקעות. תהליך זה מתבצע בכמה רמות.

סוגי מערכות:

• דופלקס;
• monobankovskaya;
• מערכת מבוזרת.

בשנת מדינות מפותחות, מערכת דו-שכבתית. הוא מאופיין על ידי הנוכחות של הרגולטור מול הבנק המרכזי ולציית מוסדות אשראי מסחריים ברמה השנייה. אבל יש יוצאים מן הכלל. בצרפת, בקר הפונקציה מבצע את משרד אוצר. הכפופים לו הם כל הבנקים, כולל הבנק המרכזי. ארה"ב פועלת מערכת מבוזרת שלה, שבו התפקידים העיקריים של מערכת הפדרל ריזרב. במהלך התקופה הסובייטית פעלה התוכנית monobankovskaya. בואו לראות איך המערכת הבנקאית של המדינה היום.

רגולטור

הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית נוצר בצורה של ישות משפטית, אבל זה לא חייב החוק והוא אינו מוסדר על ידי רשויות המס. זה יכול להוציא כסף, למשוך אותם, משחרר שטרות חדשים. מוסד רווח מופנה ההיווצרות של עתודות, כספים שהועברו לתקציב. מקורות הכנסה:

• דיבידנדים על מניות;
• הכנסות ריבית בגין הלוואות ופיקדונות;
• רווח מפעולות עם מתכות יקרות, זכויות חברות, ניירות ערך אחרים, ואחרים.

מטרות הפעילות הן:

• הארגון של המערכת הבנקאית;
• הבטחה קיימת של המטבע הלאומי (בכוח הקנייה של הקורס);
• הבטחת פעולת מערכת יעילה.

מכשירים:

• שיעורי הפעילות של הבנק המרכזי;
• חובת נזילות;
• מימון מחדש;
• חילופי שליטה;
• הנטייה של צמיחה כספית.

במסגרת החקיקה, את ההון הרשום של הרגולטור ואת נכסיה האחרים הם רכוש פדרלי. בנק רוסיה רק להיפטר מהם. המדינה והבנק המרכזי האחראית על ההתחייבויות של אחד את השני.

המוסד העליון של הבנק המרכזי - הדירקטוריון, אשר קובע את הכיוון של המוסד. הוא מורכב יו"ר 12 חברי הבנק המרכזי. בנק הרפובליקה, אשר הנם סניפי רגולטור טריטוריאליים לא יכול להנפיק ערבויות, התחייבויות ללא אישור הדירקטוריון.

בנקים נחלקים לשתי קבוצות גדולות: ארגונים מסחריים ומוסדות אשראי חוץ בנקאיים. הנה איך לבנות את המערכת הבנקאית של המדינה ברמה הראשונה.

מפעלי מסחר

מטרת קיומו של מוסדות אשראי - היא להשיג רווח. כדי לעסוק בפעילויות הם חייבים בקבלת רישיון מאת הרגולטור. מוסדות כאלה יכולים להיוצר בצורות שונות של רכוש: ציבורית, פרטיות, עירונית, וכו '...

בנקים יש את הזכות לבצע את הפעולות הבאות:

• כדי למשוך פיקדונות של יחידים וגופים משפטיים;
• להקצות כספים מטעם משלה;
• לבצע תשלומים מטעם צדדים שלישיים;
• לבצע את השירות האוסף;
• רכישה;
• לפתוח ולתחזק חשבונות;
• להנפיק ערבויות וכן הלאה. ד.

הבנקים יכולים ללוות זה מזה, לבצע חישובים באמצעות חשבונות המתאים ולבצע עסקאות שאינן מתנגשות עם החוק. מוסדות אשראי ברחבי העולם מוכנים להציע ללקוחותינו על 200 סוגים של שירותים. אבל החוק "על בנקי בנקאות פעילות" טיל חרם על ארבעה מהם: מסחרי, תעשייתי, ביטוח, מונופול. תחת האחרון מתייחס לפעולות שנועדו להגביל את התחרות.

מוסד אשראי לא יכול עצמו לשנות את השיעורים על הלוואות, פיקדונות, תקופת החוזה. ב במזומן ושווי הלקוח יכול להיות שנתפסו באמצעות בית המשפט. עונשים נעשים רק על בסיס מסמכים מבצעים, והחרמה - על הבסיס אשר נכנס לתוקף של פסק הדין.

nonbanks

מוסדות אשראי זה שיכול לבצע סוגים מסוימים של פעולות. אלה כוללים ארגון:

• הלוואות מצטיינות;

• אחסון ערכים;

• למכור את הנכס המשועבד.

מענה לשאלה כיצד לבנות את המערכת הבנקאית במדינה היום, אנחנו יכולים לומר שזה מורכב משלושה מפלסים. בנוסף הבנק המרכזי ומוסדות מסחריים של החלוקה מחדש של קרנות מעורבות חברות ביטוח, קרנות השקעה וקרנות פנסיה, מוסדות פיננסיים אחרים. הנה איך לבנות את המערכת הבנקאית במדינה.

עקרונות פעילות

1. עבודה במסגרת המשאבים הקיימים, באמת. הכנסות ריבית בגין הלוואות ופיקדונות הן ראשיים אך לא המקור היחיד של רווחי בנקים. בסביבה אינפלציונית, התחום הכי הרווחי הוא מסחר בשוק המניות. בנק הון מקדם ספקולציות. בנסיבות כאלה, תכנון מתבצע על בסיס הכספים בפועל עלה.
2. אחריות לביצוע. המערכת הבנקאית במשק יש משימה חשובה - כדי להפיץ את הכסף בין המגזרים. מוסדות אשראי חופשיים לבחור את הלקוחות ותחומי השקעתם. אבל כל הבנקים לעמוד בהתחייבויות שנטלה על עצמה באמצעים משלהם, אשר ניתן להטיל עונש.
3. ארגון קשרי לקוחות בתנאי שוק. מתן הלוואות, הבנק מונחה על ידי אינדיקטורים של נזילות, רווחיות וסיכון.
4. תקנה של פעילויות שבוצעו אך ורק על ידי שיטות עקיפות. מדינה ופעולות משפטיות מהוות את הבסיס של ביצועים, אבל הם לא יכולים להכתיב את התנאים לפעילות.

בנקאות המערכת הפיננסית היום

בשנים האחרונות, מוסדות אשראי נוטים להיות פתוח. להכניס טכנולוגיות מודרניות (מערכות תשלום בנק, כרטיסי אשראי, לקוח-t בנק. ח), סוגים שונים של הלוואות. אבל במונחים כלכליים את רמת הפיתוח של המערכת ברוסיה מפגרת אחרי העולם.

במבנה של חברות השקעה מקור נתח קטן של הלוואות - 8-10% (יפן - 65%, האיחוד האירופי - 42-45%, ארה"ב - 40%). חשבונות הבנק הם 25% רוסים, וכרטיס פלסטיק משתמש רק 10%. במדינות המערב, כמעט כל האוכלוסייה מעל גיל 18 יש לך חשבון, ו 1-2 כרטיסי אשראי.

באזור הרוויה נשאל שאלת שירותי חריפה. מערכת הבנקאות הרוסיה העיקרית מתרכזת באזורים העירוניים. כדי לקבל משכנתא או הלוואה לרכב בחלקים הצפוניים והדרומיים של הארץ לא יוכל בבעלות המדינה לבנקים בלבד.

הסיבות לרמה הנמוכה של התפתחות המערכת הנן כדלקמן:

• המדינה אינה משלמת הרבה תשומת לב למגזר זה;
• רמה נמוכה של מונטיזציה של הכלכלה;
• תשתית לקויה של שירותים בנקאיים;
• חלק גדול מבעלי תשלומים במזומן אשר מבוצעים מחוץ למערכת הבנקאית;
• העדר הגנה מספקת מהמדינה.

"Bankopad» 2015

לאומי בנקאות מערכת כמו של 2016/01/01 כולל מוסד אשראי 681. רשומים ארגונים 947, אבל 266 מהם נשלל רישיון. בהשוואת 2015, מספר הבנקים הופחת 102 יחידות. אנליסטים צופים כי בתוך 2-3 שנים בנתון זה ירד ל 500.

למרות המשבר, שיעור המגזר "ניקוי" הוא לא נפל. הכי הרבה רעש בשנה האחרונה כבר ולעיין ברשיון על "תחבורה" ב-אי ציות לחוקים הפדרליים. היקף DIA תשלומים נאמד רובל שיא -39 מיליארדים.

מספר הבנקים ברוסיה עולה על צרכי משק המדינה. כ 96% של מעשי הארץ מאוחדים 200 מוסדות העליונים. חלקה של ארגונים קטנים הוא עדיין 481 נופל 3.5% מהנכסים. כל עוד המצב הכלכלי לא ישתפר, בבנקים הקטנים תהיינה בעיות עם נזילות ליישום תקנים. אפשרויות להתייחס רק לשתיים: למכור נכסים או לצאת תתעשת.

קשה למצוא משקיעים

הבנקים המעוניינים לשהות בשוק, הרבה. כמו גם קונה. הבעיה היא כי העלות של החזון של שני הצדדים משתנית. לאחר הזנת המספר של משקיעים סנקציות מערביות הוא כל הזמן בירידה. הם עכשיו מחפשים שותפים בשווקים התיכון ובמזרח הרחוק.

העבודה של המערכת הבנקאית עלולה להיות גם על חשבון 300 מוסדות. הארגון הרביעי בדירוג של מאה שבויים, משרת רק את מספר המפעלים. במובן המילולי הם אינם נוטלים חלק בפעילות הבנקאית.

תוצאות של 2015

כל השנה האחרונה, בנקים, ניסו לשמור על רווחיות. אבל לא כולם הצליחו. אפילו השחקנים המרכזיים בשוק הראו פסד שיא. כל עוד האוכלוסייה שוקלת לבצע הפקדות בנק החיסכון של (הרובל טרום השינוי עבור דולרים), מוסדות אשראי חווים בעיות נזילות.

בקשר עם קריסת הרובל, תיק ההלוואות ירד ב 0.7% ברבעון הראשון של 2015, במילואים - על ידי 7.6%, הרווח הסתכם לסך של 6 מיליארד רובל. הצלה השליך הבנק המרכזי, אשר הציג את הקלות רגולטוריות. כתוצאה מכך, חלקו של הרגולטור אומר בהתחייבויות הבנקים בסוף חודש אפריל הגיעו לשיא - 10.4%. מכון קובע קצבה עבור הלוואות מחדש בכל תכנית מועדפת.

המדד השני של תמיכה - היוון נוסף של הבנקים על ידי 830 מיליארד רובל. ערכת OFZ. התוכנית הרוויח רק במחצית השנייה של השנה, כך האפקטיביות שלה הוא באמת יכול להיות מוערך רק על ידי סוף-ה 2016. אבל הבנקים מותרים אינפוזיה כדי לשמור על יחס הלימות הון וכן לחדש את העתודות של הרמה הראשונה. Pay לתמיכה היה ההתחייבות שלא להעלות את מחיר FOP ולהגביל דיבידנדים במשך שלוש שנים. פעולות CB עזר להגדיל את חלקה של הלוואות על ידי 0.7%, פיקדונות - על ידי 10.9% והרווח 265 מיליארד רובל.

הבעיות העיקריות 2015

הבעיה העיקרית - הפחתת ההלוואות לצרכן על ידי 12% לעומת צמיחה של השנה שעברה של 8.9%. כתוצאה מכך, החליק קבוצה של בנקים אשר מתמחים רק על הלוואות לא מאובטחות. מוסדות Stake 6 הגדולים היוו 10% מסך אשראי הקמעונאי 20% מכלל הלוואות רעות. אינדיקטור נכסי בעיה שלהם (15%) 2 גדול פי מהממוצע במערכת (9%). כדי לשחזר את העמדות של הבנקים יצטרכו להתרכז על מתן שירותים אוניברסליים.

המכשול הבלתי צפוי היה גם קריסת חברת "טראנסאיירו", צברה 250 מיליארד רובל החוב. הבעיות שלה לשכב על כתפי מלווי הפסדים אשר במקרה של פשיטת רגל של המוביל האווירי תגרומנה מיליארדי רובלים. ברירות מחדל במגזר העסקי צפויות 2016. כל ענפי המשק סבלו ביקוש נמוך. תקוות ולשיקומה ב 2016, כמעט אף אחד.