מודל הניקוד להערכת האשראי של הלווה

כמעט כל מי שאי פעם קיבל סירוב של הלוואה, ממנהל שמעתי את הביטוי הזה: "ההחלטה התקבלה שיטת הניקוד. האמינות שלך בתור דמויות לווה אינה נכונה. " מהו הכלל הזה כי ניקוד כזה ואיך להגיע "גלאי אשראי" אל "מעולה"? בואו ננסה להבין.

סקירה

אז, מה הוא הבקיע? זו מערכת ייחודית של הערכת האמינות של הלווה, מבוסס על מספר פרמטרים. כשאדם חל על הלוואה, הדבר הראשון שהוא הציע לעשות - למלא את הטופס. השאלון המציא מסיבה. זוהי הערכת מודל ציון של הלווה הפוטנציאלי. בהתאם לתגובה עבור כל פריט מקבל מספר מסוים של נקודות. ככל, כך עולה ההסתברות של החלטה חיובית להעניק כספים.

כאן יש אזהרה. אם יש לך היסטוריית אשראי שלילית, אז תשובות נוספות לשאלות ומספר הנקודות בדרך כלל לא משנים. כבר עובדה זו לבדה מספיקה דחייה.

ניקוד מטרות ויעדים בבנקים הנוכחיים

כל מודל ניקוד המשמש במערכת האשראי, הציג על מנת לקבל תוצאות אלו:

• גידול בתיק ההלוואה בשל הירידה בחלקם של הכחשות מוצדקות של הלוואות;
• האצה של הליכי ההערכה של הלווה הפוטנציאלי;
• הפחתה של אי פירעון של קרנות הלוואה;
• שיפור האיכות והדיוק של הלווה;
• אחסון מרכזי של נתונים על הלקוח;
• ירידת מילואים בסך של הפסדי אשראי סבירים;
• הערכה של הדינמיקה של שינויים בחשבונות האשראי האישיים וכן תיק ההלוואות הכולל בכללותו.

ציון אשראי: איך זה עובד?

כדי להשיג מטרות אלה בגדה משתמש הערכת מודל לדירוג אשראי. היא כרוכה השפעה מינימאלית על התוצאה של הטיה נגד המנהל או הקנוניה של עובדי בנק.

כמעט כל המידע הציג בצורה חייב להיות מאושר על ידי הנוכחות של המסמכים. מנהל הבנק מבצע במקרה זה תפקיד טכני גרידא - מזין נתונים לתכנית. כאשר כל הפריטים של השאלון יתחילו להסתובב, והתוכנה מחשבת ומציגה את התוצאה - מספר נקודות שיש לך. ואז המצב עשוי להתפתח בדרכים שונות.

אם אתה הבקיע נקודות פחות מדי, אתה יכול להיות בטוח תישלל הלוואה.

מספר נקודות התבררו להיות הרבה יותר גבוהים מהממוצע? אם סכום ההלוואה הוא קטן, החלטה ניתן לקחת על המקום. אם אתם פונים לקבלת סכום מרשים למדי, אתה תהיה הודעת כי בשלב הראשון של המבחן שעבר, ואת היישום מוקצה לשירותי הביטחון של הבנק.

מספר נקודות "צף" poseredinke? המנהל עשוי להוביל ידרוש שיתוף חתימה או למנות סדרה של בדיקות נוספות.

סוגים של ניקוד

באופן כללי, מודל הניקוד מורכב משבעה סוגי ההערכה, ארבעה מתוכם הם רלוונטיים אשראי, ושלוש - שיווק. לקבלת הלוואות נהלי מאפיין של סוגים אלה של ניקוד:

1. על יישומים (Application-בקיע). מודל זה משמש לרוב כדי להעריך את אמינות פירעון של לקוחות. הוא נבנה, כפי שנאמר, על הערכה של השאלון והקצאת כל תגובה דומה למספר נקודות.
2. הונאה (הונאה-ניקוד). זה עוזר לחשב רמאים פוטנציאליים, שהצליחו לעבור את השלב הראשון של בדיקה. עקרונות, שיטות ושיטות בדיקה של הונאה הם סוד מסחרי של כל הבנק.
3. התנהגות חיזוי (התנהגותי-ניקוד). כאן הניתוח של ההתנהגות של הלווה ביחס להלוואה, ההסתברות לשינויי התשלום. על פי תוצאות ההערכה מתבצעת התאמה של סכום ההלוואה המרבי.
4. עבוד על החזרים (בקיע אוסף). מודל זה מוחל חובות בעייתיים, על במת פירעון חוב שלא שולמה. התכנית מסייעת ליצור תכנית פעולה על מנת לפרוע את ההלוואה מ אזהרת פנייה חברות המשפט או גביית חובות.

שלושת המינים האחרים הם כדלקמן:

1. אומדן טרום מכירה (Pre-Sale) - מזהה לווה פוטנציאלי צריך, מאפשר לנו להציע אחד נוסף או מוצר אחר.
2. התגובה (Response) - מעריך את ההסתברות של הסכמת הלקוח עם תכנית ההלוואות המוצעת.
3. הערכת התשישות (התשה) - הערכת הסבירות שהלקוח יפסיק את יחסיהם עם הבנק בשלב זה או בעתיד.

חסרונות הבקיע מערכת

הערכת האשראי של יחידים יש חסרונות. העיקרית שבהן היא שהמערכת אינה גמישה מספיק גרוע להתאים את הפרמטרים הספציפיים. לדוגמא, מודל הציון אמץ בארצות הברית, יספוק את הציון הגבוה ביותר לנפש, לשנות מספר רב של מקומות עבודה. אדם כזה נחשב מומחה מדהים ביקוש רב בשוק העבודה. באשר לנו עובדה זו תשחק בדיחה אכזרית על ידי הלווה. המספר הגדול ביותר של נקודות יקבל אדם עם רק ערך אחד בכוח העבודה. אם הלווה לעתים קרובות לשנות מעסיקים, זה נחשב אדם לא אמין, ריב רע. הדירוג שלו בעיני הבנק נופל במהירות בגלל הפיטורים הבאים עשויים שלא לבצע את העבודה החדשה, מה שאומר כי העיכוב בתשלומים יתחיל.

כדי להתאים את המערכת על מנת למקסם את תנאי החיים שלנו, שאלונים להערכה צריכים לעצב מומחים של קטגורית ההסמכה הגבוהה ביותר. אבל כל התוצאות שהושגו בדרך זו, עדיין תהיינה תלויות הדעות וההשפעה של אדם. אז בהחלט הערכת פניות עדיין לא עובדת.

אז כל שיטת ניקוד יש לפחות שני חסרונות:

• העלות הגבוהה של הסתגלות למציאות מודרנית;
• ההשפעה של חוות דעת מומחה סובייקטיבית על הבחירה של שיטות הערכה ללקוח.

חוץ מזה, את מערכת ההערכה היא גם לא מושלמת. העובדה הניקוד לוקח בחשבון את המצב הפורמלי בלבד. המערכת אינה יכולה להעריך את המציאות בצורה נכונה. לדוגמא, אם לקוח יש חדר קטן קהילתי בארבט, המערכת תספק לו את הציון הגבוה ביותר. אחרי הכל, יש תעודת תושב של מוסקבה לינה במרכז. אחוזה כמה אלף מטרים רבועים, הממוקמים בכפר קטן על שפת הים השחור, המערכה המכונית "בית בכפר" ותפחית את הדירוג עבור העדר רישום מוסקבה.

איזה סוג של נתונים מעורבים בבניית המודל

במקרים בהם הערכת האשראי של אזרחים פרטיים, עובד הבנק חייב להיות מבוסס על מספר קריטריונים. כל אחד מהם יכול להיות מחולק לשלוש קבוצות, שכל אחת מהן כוללת מספר אינדיקטורים.

אישי:

• נתוני דרכון ;
• מצב משפחתי;
• גיל;
• בנוכחות הילדים, גיל ומספר שלהם.

כספי:

• סכום הקרן של הכנסה חודשית;
• מקום עבודה, עמדה;
• המספר רשום בחוברת העבודה;
• תקופת העסקתו בחברה האחרונה;
• שעבוד (חובות הלוואות מצטיינות, מזונות ילדים והטבות אחרות);
• הנוכחות של בתים, מכוניות משלהם, חשבונות בנק ופיקדונות.

נוסף:

• קיומם של מקורות הכנסה נוספים, לא אושרה על ידי מסמכים;
• האפשרות של הערב;
• מידע אחר.

מודל הניקוד להערכת האשראי של הישות המשפטית בנוי קצת אחר. הנה הפרמטרים המרכזיים נחשבים ביצועים פיננסיים. אבל מאחר שהם מחושבים מדיווחי הקמפיין הכספיים של המבקש, ובמקרה שהם יכולים להיות מותאמים. בהינתן האפשרות הזו הערכה אובייקטיבית פחותה בהרבה. לכן, כדי להעריך את הישויות המשפטיות בשימוש ניקוד עם ביצועים דינמיים.

הצעד הראשון מבוסס על איסוף מידע שלא ניתן לחשב את הפרמטרים המהותיים. הם כוללים מוניטין, עמדת השוק, חוות דעת מומחה על היציבות הפיננסית והכלכלית.

השלב הבא - הגדרת מדדים פיננסיים. כאן אנו לומדים את יחסי נזילות, קרנות עצמו, אינדיקטורים אובייקטיביים של יציבות פיננסית, רווחיות, מחזור כספים וכן הלאה.

על פי התוצאות של שתי הערכות בלתי תלויות של הבנק מחליט להעניק את ההלוואה.

מי יכול לקבל ציון גבוה

אם אנחנו מדברים על אנשים, אז יש את הערכה של הלווה גם מתבצעת בדרכים רבות. ישנם גורמים רבים שיכולים להשפיע על הדירוג חיובי:

• שכר גבוה;
• בעל מטלטלין ומקרקעין משלה;
• מגורים לטווח ארוך באזור מסוים;
• הנוכחות של פיקדונות;
• אסמכתא הכנסה;
• הנוכחות בבית ובבית הטלפון הקווי עבודה;
• אישור העסקה, במיוחד חברות ציבוריות במגזר הציבורי;
• עבור חשבונות פתוחים (פיקדון, פנסיה, מחושב) בבנק הנושה;
• בנוכחות כמות גדולה של תשלום מראש מתי קבלת משכנתא או מכונית;
• האפשרות של מתן ייעוץ, שיתוף לווה או כערב;
• היסטוריית אשראי מצוינת.

איך לרמות את המערכת ניתן לעשות זאת?

הוא האמין שברגע ההערכה תבוצע מכונית חסרת נשמה, אפשר לרמות אותה, לברר מראש את התשובות "התקינות" לשאלות. למעשה, רחוק מזה.

מודל ציון של הערכת הלקוח בנוי בצורה כזאת שכל התשובות לשאלות ניתן לבדוק בעזרת המסמכים הרלוונטיים. בנוסף, הבנקים הם לעתים קרובות בשילוב ברשת כולה ולסלק את תוצאות הבדיקות שלהם במערכת אחת משותפת. אז אם בתהליך של טעיית אימות נוספת ייחשף, צלב מודגש יושם על לווה המוניטין שלך. בשום מקום ואף פעם אתה מקבל את ההלוואה.

לייפות את המציאות יכול לנסות רק במקרה כאשר הנתונים היחידים מן המילים של הלקוח מוזנים למערכת. עם זאת, מציאת בנק כזה קשה, ויש כל כך עניין סחטן שאתה עצמך לא רוצה לקבל קרדיט על זה.

היסטורית ניקוד אשראי

אם ניקח בחשבון כי לפחות מחצית מאוכלוסיית המדינה שלנו כבר היה ניסיון של הגשת בקשה להלוואה בשורות הראשונות להניב אינדיקטור הערכה של הלווה, כפי היסטוריית אשראי. מאז BCI במשך זמן מה מתחדש עם נתונים לגבי לווים של מוסדות מייקרו ומוסדות דומים אחרים, השוק נראה מודלי ניקוד, מותאם הנוכחות והמעמד של היסטוריית אשראי.

מודלים אלה מעריכים את ההסתברות לכשל של לווים של קרנות, את המופע של עבריינות, הלוואות ופרמטרים נוספים נפרע כמות.

בנוסף, הבנק מציע שירות של מידע אוטומטי על לקוחות. על ידי חיבור לשירות כזה, הבנק יידע:

• פתיחת חשבונות ידי הלקוח מוסד פיננסי אחר;
• קבלת הלוואות חדשות;
• ההתרחשות של כל עבריינות;
• נתוני דרכון חדשים של הלקוח;
• כדי לשנות את ההגבלות על החשבונות, כרטיסי אשראי וכו '.

זה יהיה עוד יותר להתאים את המערכת של ניקוד בנקאות ולקבל מידע מרבי על לווים פוטנציאליים.