מהי משכנתא וכיצד ניתן לקבל אותה? מסמכים, מקדמה, ריבית, פירעון המשכנתא

במציאות הנוכחית של חיים, כאשר אוכלוסיית העולם הולכת וגדלה בהתמדה, האחד הדחוף ביותר הוא בעיית הדיור. אין זה סוד כי לא כל המשפחה, במיוחד הצעירים, יכולים להרשות לעצמם לרכוש בתים משלהם, כך שיותר ויותר אנשים מתעניינים במה משכנתא היא ואיך להשיג אותו. מה היתרונות עושה זאת סוג של הלוואות , ואם "המשחק שווה את הנר" הוא שווה?

המהות של משכנתא היא שאם אין לך משפחה טובה שיכולה לשחרר כדי ללוות כסף כדי לרכוש בתים ויש לי דירה משלהם שאתה באמת רוצה, אתה יכול ללכת לבנק ולקבל את הסכום הנדרש. עם זאת, סוג זה של הלוואה הוא שונה במקצת מן האשראי הצרכני הרגיל, שאליו הורגלנו. מה בדיוק - אך נבדוק.

מהי משכנתא ואיך להשיג אותה בלי בעיות

קודם כל, אתה צריך להבין כי המשכנתא - מטרת הלוואה לרכישת הנדל"ן, ובניגוד האשראי צרכני אתה לא מקבל להיפטר של כסף על פי שיקול דעתם. בנוסף, המתן במקרה הזה לעתים קרובות הופך עצמו לאובייקט לרכוש - דירות, חנויות, נחות תעשייה. לכן, ניתן לטעון כי הביטחון של מקרקעין להבטחת התחייבויותיה לנושים ויש להם משכנתא. בנקים, אגב, לא רק כדי לתפוס מחסה - ערבות יכולה להיות מכונית, סירה, אדמה. עם זאת, התכונה של סוג זה של הלוואה היא כי האובייקט ובכך רכש לרכושה של הלווה מייד לאחר רכישה.

ברוסיה, הגרסה הנפוצה ביותר של שיטה זו של הלוואות - משכנתא על בית. וגם, ככלל, המשועבדות לבנק, תוך שהיא מקבלת דירה, למרות, כאופציה, ניתן להניח ועל נכסים קיימים. סוג של שירות זה מציע כמעט כל הבנקים - Sberbank, "גזפרום בנק", "אלפא בנק", "VTB". כל מוסד אשראי משכנתא היא תמיד יתרון, כי גם אם הלווה לא יכול למצוא קרנות לתשלום החוב, המשכון יישאר בבנק. זו הסיבה האחרונה ברצון לתת הלוואות כאלו, מתחרה המציעה תנאים "נוחים".

כדי לתת אשראי, אתה צריך לעשות

כדי שטוח המשכנתא הפך למציאות, תהיה לי מספיק "לעבוד קשה" כדי לאסוף את המסמכים הדרושים. אבל נדבר על זה קצת נמוך, אבל עכשיו בואו נעשה את דיוקן של הלקוח הפוטנציאלי הממוצע הוא מסוגל לקבל הלוואת משכנתא:

1. קודם כל הגיל - זה נחשב טווח אידיאלי של 23 עד 65 שנים.
2. רמת האמינות - אתה צריך היסטוריית אשראי מושלמת. אם בכלל, אתה לא זמין, ורק אחר כך לבקש הלוואה גדולה, לקחת כמה צרכן בעדינות לשלם להם. כמובן, האשראי צרכני הוא לא גדול כמו משכנתאות, בתשלומים תשלמו הרבה יותר קטנים, אבל הנוכחות של הלוואות שתיים או שלוש שולם במועדו היא השפעה חיובית מאוד על הדימוי שלך בעיני הבנק.
3. ניסיון בעבודה - יותר משנתיים, ואת המקום האחרון של העבודה - לא פחות מ 6 חודשים.
4. קיומה של "לבנה" הכנסה מספקת כדי לשלם את התשלום החודשי.
5. וגם, כמובן, אתה צריך לאסוף רשימה ענקית של מסמכים, ואת הבנק יותר רציני, בעיתונים יותר, תעודות וקבלות שביקשת.

כמובן, עונה על הדרישות הנ"ל - זה הגירסה הגנרית, אתה יכול למצוא ביצועים קצת יותר חוברות. לדוגמא, כמה בנקים בין דפי התשקיפים שלהם אומרים שהם מוכנים להנפיק הלוואות משכנתא ליחידים 18 שנים של גיל. אופציה נוספת כי לתשובה חיובית אתה לא צריך אמירת הכנסה. אז, יודע כי רוב זה רק תעלול פרסומת. לקוחות, מי יודע מהניסיון שלהם כי משכנתא ואיך להשיג אותו, לומר: אם אתה לא עומד בדרישות אלו, הלוואה לדירה לא אתן לך. ומי בוודאי יכול לסמוך על תשובה חיובית?

אז, אתה צפוי לתת הלוואה אם:

• יש לך לפחות 20% מן העלות של דיור שנרכשו עבור מקדמה;
• המשכורת הרשמית שלך פעמים לפחות את התשלום החודשי;
• המשכנתא מונפקת עבור דירה, ולא קרקע או בית פרטי;
• יש כל בני המשפחה הכשירים תעסוקה רשמית עם המשכורת "הלבנה";
• יש נכס אחר כבר שייך לך על ידי זכות בעלות (חייל וזה גם לא נחוץ);
• אין לך הלוואות מצטיינות חובות אחרים;
• אתה לא לשמש ערבה להלוואות לקרובי משפחה או חברים;
• אורך השירות על התפקיד האחרון הוא יותר מ 2-3 שנים;
• אתה יכול לספק בטחונות אחד או שתיים ממס (נדרש לעתים קרובות, אך לא תמיד).

מסמכים

אז החלטת כי הדרך היחידה לשפר את תנאי החיים שלהם - משכנתא. הבנקים דורשים ממך חבילה מרשימה של מסמכים. הבה נבחן את זה ביתר פירוט.

רשימה כללית נראית כך:

• פרופיל הבנק;
• בקשה לרישום המשכנתא - לפעמים אתה יכול לארגן את זה באינטרנט על ידי ביקור באתר האינטרנט הרשמי של המוסד;
• צילום של דרכון או מסמך שווה ערך;
• עותק של תעודת ביטוח פנסיה ממלכתית;
• תעודת (העתק) של רישום מס בשטחה של הפדרציה הרוסית (INN);
• יוצאי צבא גם צריכים עותק של תעודת הזהות;
• העתקים של החינוך קיבל מסמכים - תעודות, אישורים, וכו '.;
• העתקים של תעודות נישואין / גירושין, לידת ילדים;
• חוזה הנישואין (העתק), אם קיים;
• צילום של ספר לעבודה (כל הדפים) עם המעסיק המאשר את השיא;
• כל מסמכים המאשרים את הסכום ואת מקור הכנסת - מס הכנסה אישי טופס 2, פירוט של חשבון בנק, קבלת מזונות או סיוע כספי קבוע וכן הלאה ..

בבנקים כמה מסמכים אלה מספיקים, אבל המשכנתא הכי דורשת מספר גדול הרבה יותר של ניירות ערך. לדוגמה, סביר להניח שאתה צריך להכין:

• טופס 9 - תעודת רישום על מקום מגוריו הקבוע;
• צילום הדרכונים של כל האדם לחיות איתך, כמו גם את המשפחה הקרובה (הורים, ילדים, בני זוג) ללא קשר למקום מגוריהם;
• מידע על כמות פנסיה עותק של תעודת פנסיה עבור קרובי לפי גילאים שאינם עובדים;
• העתקים של תעודות פטירה של וקרובי הנפטרים - זוג, הורים או ילדים.

שוב, את המסמכים

אם יש לך נכס יקר, אתה צריך מסמכים משפטיים המאשרים את זכות הקניין - .. שטרי מכר, מתנה, תעודות הפרטה אל הבקתה, דירה, מכונית, וכו 'אתה גם צריך תעודה על טופס 7, מאופיינת הפרמטרים אתה בעלים של דירה / נחות שלא למגורים.

ברגע שיש לך מניות רכוש, אג"ח וכו '. א, יש צורך לספק תמצית מן המרשם של מחזיקי ניירות ערך.

משכנתאות לדיור - הוא אחראי. אז זה בהחלט צריך לספק הוכחה של הנאמנות שלך - היסטוריית אשראי, עותקים של קבלות על תשלום במועד של טלפון ושירותים, שכר הדירה לחודשים האחרונים, וזה טוב יותר במשך שנה או שנתיים.

אם יש לך חשבון בנק - כרטיס, נוכחי, פיקדון, אשראי, דרישה, וכו '-. אתה תצטרך מסמכים המאשרים את נוכחותם.

בנוסף לכל זה כדי לקבל הלוואה, הקפד להצטייד תעודה המאשרת כי אתה לא רשום המרפאה לטיפול נפשי סמים.

כאשר אתה קורא לבנק תצטרך לא עותקים בלבד, אלא גם מקור של ניירות הערך הנ"ל, ואם יש לך שיתוף לווה, אותה החבילה של מסמכים צריך להיות מוכנה אליו.

ושוב מסמכים

מסמכים נוספים עשויים להידרש עבור אלה שעובדים "על" ויש לו עסק משלו. זה יכול לכלול עותקים של מסמכים מרכיבים, חשבונאות הצהרות על הנוכחות של רווח / הפסד לשנים האחרונות, איוש, עותקים של חוזים מרכזיים, מאזנים - בכלל, כל מסמך שיכול לאשר את היציבות הפיננסית של החברה שלך ואת יכולתה פיתוח דינמי.

אם אתה IP ללא ישות משפטית, הבנק צפוי לבקש לספק:

• תעודת הרישום;
• קבלה על תשלום מסים ותרומות בקרנות השונות;
• העתקים של דוחות חשבון הבנק לשנים האחרונות;
• הוצאות לדג'ר והכנסות (אם בכלל);
• העתקים של חוזי שכירות של נחות ומסמכים אחרים כהוכחת יציבות הפירעון;

כפי שאתה יכול לראות, כי הדירה נמצאת המשכנתא - זה די בעייתי. לאחר שכל המסמכים הנדרשים מוגשים, עליך להמתין להחלטה של הבנק להעניק משכנתא. בדרך כלל, בתקופה של שיקול יכולה להימשך בין ימים עד מספר שבועות, אבל כמה בנקים מציעים שירות "משכנתא מהירה" כאשר ההחלטה יכולה להתבצע עבור שתיים או שלוש שעות. לקבל אישור מראש, אתה יכול להתחיל לחפש את הדירה.

כיצד לבחור בנק: המשכנתאות הרווחיות ביותר

אם שורה ארוכה של המסמכים הנדרשים לא להפחיד אותך, ואתה רק התחזק ב החלטתה לקחת הלוואה הנדל"ן, בואו נסתכל מקרוב על השאלה כיצד בדיוק לבחור את ההצעה הכדאית ביותר. זה ברור כי החזר המשכנתא - ארוך למדי יקר, אבל לשלם כפי שאתה יודע, לא רוצה שאף אחד. על מה לחפש בעת בחירת מוסד אשראי?

1. קודם כל, אנחנו צריכים לבחון את התוכניות המוצעות בקפידה על ידי הבנקים. במקביל, מנסה לשים לב המוסדות הפועלים בשוק אינה השנה הראשונה ויש להם רקורד מוכח.
2. אם כבר יש לך כרטיס (בכלל) של כל אחד מהבנקים, וכן אתה מרוצה בעבודתו, קודם כל לשים לב שלהם על מיזם זה. העובדה היא כי בדרך כלל לקוחות קבועים, מוסדות פיננסיים רבים מציעים מיוחדים, נוחים יותר תנאי אשראי מאשר אנשים שפנו אליהם בפעם הראשונה.
3. שימו לב לא רק על הריבית, אלא גם על מספר סביר של תשלומים חד-פעמיים, שסכומה כתוצאה יכול להיות גדול למדי. כזה "עמלות" עשוי להיות מחויב על ידי הבנק עבור הנפקת תעודות שונות, ביטוח ושירותים אחרים.
4. הקפד לבחון את האפשרות של פירעון מוקדם של ההלוואה. לדוגמא, בבנק, כמו "VTB", המשכנתא ניתן השתלמה מוקדם ללא בעיות, וארגוני אשראי אחרים, במקרה הזה מחייב את הלקוח לשלם כמה קנסות ועונשים נוספים. זה יכול להשפיע גם על פי בחירתך.
5. כמעט כל מוסד בנקאי יש אתר משלו שבו אתה יכול למצוא בקלות מחשבון משכנתא. זה די נוח: מילוי השדות המתאימים, אתה יכול בערך לחשב כמה כסף אתה צריך לשלם חודשי. השוואת נתונים אלה, פועלים על הדפים של מספר בנקים, ולקבוע את ההצעה הכדאית ביותר.

כדי לא להתבלבל עם הרבה הצעות, אתה יכול לעשות בעצמך שולחן קטן, שבו העמודים יהיו תנאי הלוואות ומחרוזות - כמה בנקים המציעים משכנתאות. הקפד להשתמש במחשבון משכנתא - זה יקל החישובים שלך מאוד ולעזור לקבוע תשלום יתר הכולל את סכום תשלום חודשי.

עמודות (קריטריונים) עשויות להיות:

• תקופת ההלוואה;
• ריבית;
• תשלום חודשי;
• הנציבות, תשלומים חד-פעמיים;
• צריך אימות הכנסה;
• האפשרות של פירעון מוקדם;
• את גודל תרומת החובה הראשונית;
• העונשים על איחור בתשלום דמי חודשי;
• הצעות קידום מכירות.

כמובן, את רשימת הקריטריונים המוצעים תוכלו להוסיף לטעמך. אל תמהרו לבחור את הבנק עם הריבית הנמוכה ביותר - אולי, כל התנאים אחרים לא יהיו רווחיים מדי. אז להעריך את כל הנקודות במתחם.

משכנתא חברתית

יש עוד נקודה שאליה כדאי לשים לב בעת בחירת בנק. העובדה היא כי עבור כמה קטגוריות של אזרחים מסופקות שנקרא משכנתא חברתית - הלוואות concessional שמטרתה לספק דיור עבור אנשים פגיעים שנמצאים פשוט לא מסוגל לקנות דירה "המשכנתא המסחרית".

ההבדל העיקרי בין סוג זה של הלוואות הוא העלות של מטר רבוע אחד של דיור שנרכש. על מנת להשתתף בתכנית, עליך להגיש בקשה לשיפור תנאי המחייה ותירשם במנהל של מקום המגורים. יש, ובקשתך לשקול ולאמץ החלטה מתאימה. אחד הקריטריונים העיקריים על היערכות רשומה כאלה היא על קו KM RT החלטה № 190, שממנו נובע כי השיעור מכלל השטח של דיור מתן לנפש הוא 18 מ ^'2.

משתתפי התכנית "המשכנתא החברתית" עשויים להיות, למשל, עובדי מדינה. אשראי ניתן להנפיק רק תחת 7% לשנה לתקופה של עד 28.5 שנים, בעוד לעתים קרובות ביצוע תשלום ראשוני לא נדרש.

עם זאת, לא כל הבנקים לעבוד עם סוג זה של הלוואות. את המידע הדרוש לגבי איפה זה ניתן להנפיק, והאם אתה יכול להעפיל לקבלו, ניתן למצוא הנהלת העיר (מחוז). לרוב יש לו מחלקה אחראית מדיניות דיור.

השאלת למשפחות צעירות

אם אנשים מבוגרים הם בעיקר קבלו דיור בתקופה הסובייטית, המשכנתא למשפחות צעירות - עכשיו זה כמעט הדרך היחידה לרכוש דיור משלהם ולהיות עצמאיים. למרבה המזל, זה סוג של הלוואות הוא נתמך גם על ידי המדינה.

כל מש' צעירה יכולה לקחת חלק בתכנית הפדרלית להעפיל מענק ממשלתי לרכישת בתים משלהם. רגילה עבור אזור משפחה של 2 אנשים הוא 42 מטרים רבועים. משפחה זו עשויה להעפיל מענק בסך של 35% מן העלות של דיור. אם זוג צעיר יש ילדים, השיעור לדיור מחושב כמו 18 מ ^'2 לאדם, וגודל מענק עלה ל 40% מהמחיר.

משכנתא מדינה לצעירים יכולה להינתן לא רק במקרה אם הם נשואים - "סינגלים" גם עשויים להעפיל הלוואה מועדפת. לשם כך בכל רחבי הארץ היא להחיות את הנוהג של צוותי הבנייה סטודנט, אשר נוצרות באוניברסיטאות רבות. לאחר לוחם יחידה כזה תעבוד "לטובת המולדת," מאה וחמישים משמרות, הוא הופך להיות זכאי משכנתאות על דירה במחיר. לכן, קצת עבודה לעשות, אתה יכול לקנות בית היא 2-3 פעמים זולה יותר מאשר שווי השוק שלה.

משכנתאות למשרתים

תכנית הלאומית "משכנתא צבאית" - זו היא גרסה אחרת של התמיכה העממית. מטרת התוכנית היא לשפר את תנאי החיים של אנשי צבא ידי מערכת המשכנתאות במימון. הכל תלוי בדרגת המפלגה ואת התאריך של החוזה הראשון עבור זרימת השירות.

המהות של התכנית "משכנתא צבאית" נעוצה בעובדה כי מדי שנה על חשבון הפרט של כל מדינת טכנאי רשימות סכום מסוים, הסכום אשר נסקר באופן שוטף על ידי הממשלה הרוסיה בהתאם לרמת אינפלציה ואינדיקטורים אחרים. במשך הזמן, הסכום המצטבר יכול לשמש כמקדמה על משכנתא.

יתרונות וחסרונות

עכשיו אתה לפחות בקווים כלליים, הבהיר כי משכנתא כזו ואיך להשיג את זה, אי אפשר שלא לעצור על היתרונות והחסרונות העיקריים של שיטה זו של ההלוואות.

כמובן, היתרון העיקרי של המשכנתא הוא כי דירה משלך, אתה יכול לקבל עכשיו, ולא לחסוך על זה במשך שנים רבות, "mykayas בפינות." מאז ההלוואה מונפקת במשך שנים רבות, את התשלום החודשי הוא בדרך כלל לא גדול מדי, להחזיר אותו מסוגל באופן מלא רוסי ממוצעות.

עם זאת, למרות הסיכויים "קשת" לא צריך לשכוח את החסרונות, ביניהם מלכתחילה צריך להיקרא ריבית תשלום יתר ענק, לפעמים להגיע יותר מ 100%. בנוסף, כמעט בכל חוזה משכנתא הם תמיד נוכחי עלויות של צד שלישי - לשמירה על חשבון ההלוואה, בתמורה של היישום, ביטוחים שונים, עמלות וכן הלאה. כל זה יחד יכול להגיע 8-10% של עלות המקדמה. וגם, כמובן, רשימה ענקית של מסמכים, אם כי זה לא מפתיע, משום נאמנויות הבנק לך הרבה כסף, וגם בטווח ארוך מאוד.