מערכת ביטוח הפקדה: משתתפי המערכת, מרשם הבנקים ופיתוח ברוסיה

ביום 27 בדצמבר 2003 נכנס לתוקפו החוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות יחידים עם בנקים רוסים" (להלן - החוק). כעשר שנים של עבודה קפדנית, דיונים מרים, סכסוכים עדיין אפשרה את הפיתוח של מנגנון פיננסי חדש עבור המערכת הבנקאית הרוסית, מערכת ביטוח הפקדה (CER). הבסיס להופעת CERs היה המשבר בכלכלה העולמית בשנות ה -30 של המאה הקודמת. בפעם הראשונה כזה סוג של פעילות הופיעו במגזר הבנקאי של ארצות הברית בשנת 1933. קיומה של מערכת המדינה אשר מבטיח את האמינות של פיקדונות בבנקים של מדינות האיחוד האירופי הוא תנאי הכרחי להצלחת המגזר הפיננסי של המדינה.

על רקע של העולם בפועל, את העבודה של המערכת הפיננסית הבנקאית הפדרציה הרוסית לא נראה אמין מספיק, מנקודת המבט של המשקיעים. מצב זה הקטינה באופן משמעותי את זרם ההון החופשי למגזר הבנקאי.

פיתוח מערכת ביטוח פיקדונות נועד להשפיע על המערכת הבנקאית כולה. לאחר אירועי 1998, כאשר חלק ניכר מהמשקיעים איבדו את חסכונותיהם, בוטל אמון בבנקים ברוסיה. זה לא יכול אלא להשפיע לרעה על זרימת ההון החופשי למגזר הבנקאי.

זה הניע את הפיתוח של מסגרת רגולטורית המסדירה ביטוח חובה של פיקדונות משקי הבית. עבור המערכת הפיננסית הרוסית, זוהי התוכנית החשובה ביותר שיושמה על ידי הקהילה הבנקאית יחד עם המדינה. התוצאה של פעילות משותפת זו היא גידול באמון של אנשים במגזר הבנקאי.

המטרות של CERs

על ידי יישום המדיניות הפיננסית הנכונה ניתן להשיג את המטרות שנקבעו על ידי מערכת ביטוח הפיקדונות חובה:

• להגביר את האמון בעבודתם של הבנקים, ובכך להניע משקיעים פוטנציאליים;
• להגן על זכויות המפקידים של הבנקים הרוסים;
• כדי למשוך חיסכון של האזרחים במגזר הבנקאי.

זה מאוד חשוב שאף אחת המטרות היא בראש סדר העדיפויות. מיד עם שינוי ההישג של אחת המטרות היא נצפתה, במגזר הבנקאי, ביטויי משבר מתחילים להתרחש, אשר תמיד כרוך בסיכון מוגבר המפקידים. הבסיס, המאפשר להשיג את כל היעדים שנקבעו, הוא התפתחות יציבה של המערכת הפיננסית הבנקאית.

עקרונות של CERs

העקרונות הבסיסיים עליהם מבוססת מערכת ביטוח הפיקדונות ברוסיה מעוגנים באופן חוקי בסעיף 3 לחוק.

כל הבנקים הרוסים, כי יש את הזכות לפתוח ולתחזק חשבונות מאנשים פרטיים נדרשים להיות חברים של CERs. הבנקים המשתתפים במערכת ביטוח הפיקדונות נדרשים:

• באופן קבוע להעביר דמי ביטוח לקרן CER, להבטיח את האופי המצטבר של מילוי הקרן. בנוסף העמלות, הבנקים נענשים על ביצוע מאוחר של חובות שהוקצו לו. עונשים הם גם מקור של חידוש כספים.
• להודיע ללקוחות שלהם על השתתפות CERs, את סכום דמי הביטוח על ידי ליידע על עמדות במקומות ציבוריים.
• לשמור על עדכני לרשום חובות האשראי של הבנק.
• לקיים חובות אחרות הקבועות בחוק.

הסיכונים של המפקידים צריך להיות ממוזער במקרים שבהם הבנקים אינם מסוגלים למלא את התחייבויותיהם ללקוחות.

הפעילות של CERs צריכה להיות שקופה. זה מרמז על גישה של תורמים פוטנציאליים למידע על תפקוד של CERs.

עוד כמה עקרונות להפעלת CERs

בנוסף לנקודות המפורטות לעיל, ניתן לגזור עקרונות נוספים מהחוק:

• למשתתפי המערכת יש הזדמנות להפוך לבנקים יציבים מבחינה כלכלית בלבד של הפדרציה הרוסית;
• תשלומי הביטוח מגבילים;
• את המהירות המקסימלית של תשלומי הביטוח יש לשים לב.

העיקרון של הודאה של בנקים פיננסיים נשמע מבטיח כי רק אלה ארגונים פיננסיים העונים דרישות גבוהות על המצב הכספי יכול להיות חברים של CERs. לכן, כדי להשיג מטרה זו, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית עורכת בדיקה סדירה ויסודית של הבנקים הקיימים. במהלך הביקורת נבחנות נזילות נכסי התאגיד, רווחיותו, רמת הניהול שלו ועוד. זה מאפשר ביטול "בעיה" הבנקים ומזעור הסיכונים של אי החזרה של האוצר.

מערכת ביטוח הפיקדונות היא מנגנון החזרה עם פיצוי מוגבל. בהתאם לסעיף 11 לחוק, במקרה של אירועים מבוטחים (כשל על ידי הבנק למלא את התחייבויותיו), המפקיד יכול לסמוך על תשלום של 100% מכלל הפיקדונות הרשומים בבנק, תוך התחשבות בריבית שנצברה.

התשואה על פיקדונות המזומנים והריבית שנצברה מתבצעת ברובלים. פיקדונות במטבע חוץ מומרים לפי שער הבנק של רוסיה במועד האירוע המבוטח. ובלבד שללקוח יש חשבונות במספר בנקים, הפיצוי מתבצע בנפרד לכל מוסד פיננסי. קיומו של הסכם הלוואה בבנק מאפשר לך להפחית את סכום הפיצוי עבור סכום ההלוואה.

ביטוח תשלומים על הפיקדונות בפועל בעולם מתבצעים בתוך 30 ימים. קיימת דעה כי תקופת החזר תשלום ארוכה יותר עלולה לגרום לפאניקה ולהפחית את האמון ב- CER.

משתתפי מערכת ביטוח הפיקדונות

בהתאם לאחריות שהוקצה, המשתתפים הבאים CER מחולקים:

• המבוטח הוא הבנקים במערכת ביטוח הפיקדונות שהוכנסו במערכת הרישום. כל בנק יש את הזכות להיות חבר של CER, בכפוף לקבלת רישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, כדי למשוך כספים חינם של האוכלוסייה במטרה לפתוח פיקדונות כסף. כדי לקבל מידע על ההשתתפות של הבנק במערכת הפיקדונות ביטוח ברוסיה, אתה יכול לבקר באתר האינטרנט של DIA, בבנק עצמו.
• הנהנה הוא המפקידים, לקוחות של הבנק שיש להם את הזכות לתבוע הטבות ביטוח.
• המבטח הוא הגוף האחראי על ניטור העבודה של CERs, כלומר סוכנות ביטוח הפקדה (DIA).
• הגוף, אשר יש חובות השליטה, הוא בנק רוסיה.

בנוסף, ממשלת הפדרציה הרוסית משתתפת באופן פעיל בעבודת המערכת, בפרט, היא אחראית על מעקב אחר תפקוד של CERs.

סוכנות ביטוח הפקדה

ASV ממלא תפקיד מפתח במתן מערכת ביטוח הפיקדונות. חלק 2 של סעיף 15 לחוק קובע את רשימת הכוחות של הסוכנות:

• רישום ורישום של תאגידים בנקאיים;
• צבירת דמי הביטוח, הבטחת השליטה והבטיחות של הקרן;
• בחינת ערעורי המפקידים ומימוש דרישותיהם החוקיות;
• ערעור לבנק רוסיה במקרים של הפרת החוק על ידי הבנק ואת החובה להחיל אמצעי אחריות;
• השקעה בקרנות חופשיות של הקרן;
• פיקוח על הבנקים בדבר עמידה בדרישות הקבועות בחוק;
• קביעת מנגנון לחישוב ותשלום תרומות חובה על ידי הבנקים.

תרומות שאינן משתתפות ב- IFOR

סעיף 5 לחוק קובע כי מערכת ביטוח הפיקדונות ליחידים מכסה את רובם, למעט:

• חשבונות שנפתחו בענפי הבנקים הרוסים הממוקמים בחו"ל;
• פיקדונות לנושא;
• הפקדות של קניין רוחני, עורכי דין ונוטריונים הפתוחים לצורך ביצוע פעילויות יזמות;
• פקדונות שהועברו לבנק בניהול נאמנות;
• כסף על חשבונות אלקטרוניים;
• חשבונות מתכת דפרסונליים.

ביטוח הפקדון מסופק על פי החוק ואינו מחייב קיומו של הסכם מיוחד.

ביטוח מקרים

CER כוללת כמה מקרים של תשלום פיצויים המפקידים:

• ביטול רשיון בנקאי המזכה בביצוע פעילות פיננסית;
• הבנק המרכזי של רוסיה הטיל מגבלות על ניהול עסקאות פיננסיות מסוימות.

כל ההחלטות בדבר הכללה והדרה של בנק מרשם CER נלקחים על ידי הסוכנות.

זכויות המפקידים

למפקידים של בנקים מסחריים יש זכויות הקבועות בחוק:

• קבלת תגמולי ביטוח בגין פיקדונות;
• ליידע את DIA על מקרים של כישלון הבנק למלא את התחייבויותיו לגבי פיקדונות;
• קבל מידע מלא על השתתפות הבנק ב- CER.

מערכת ביטוח הפיקדונות מסדירה את הנוהל לביצוע תשלומי ביטוח בהתאם לסעיף 12 לחוק. מידע על ההשעיה של פעילות הבנק מתפרסם בעלון של בנק רוסיה ובאתר האינטרנט של DIA. מיום קרות האירוע המבוטח ועד תום הליך פשיטת הרגל, הנושה רשאי להציג את טענותיו על ידי הגשת בקשה בכתב לממשל הזמני או למפרק. התשלום הישיר עצמו נעשה במשך 3 ימים, אך לא לפני 14 ימים מיום האירוע המבוטח. לבקשת המפקיד, סכום הפיצוי ניתן במזומן או מועבר לחשבון הבנק שצוין .

חיובי ושלילי CERs

הבעיה של הבטחת הבטיחות של פיקדונות במזומן בבנקים הוא אחד הגורמים העיקריים להתפתחות חיובית של כלכלת המדינה. אין זה סוד כי חוסר האמון של המערכת הבנקאית מבקש את האוכלוסייה לא להשקיע את כספם, מחשש לאבד אותם לנצח. כדי למנוע את זה גורם לא נעים, החוק הפדרלי אומצה, שנועד לספק ערבויות המפקידים.

מערכת ביטוח הפיקדון היא צעד משמעותי לקראת הגברת אמון בפעילות של הבנקים. היבט חשוב של CERs היא ההגדרה של הפקדה בנקאית על ידי רכושו של המפקיד, לא את הבנק.

כדי להסדיר את פעולת המערכת, שליטה על יישום עקרונות ויעדים, הסוכנות ביטוח הפקדה נוצר, אשר בתורו מבוסס על הנורמות של החוק. יתר על כן, על מנת לחזק את הקרן, הסוכנות ניתנת הזכות לנהל עסקאות פיננסיות בפני עצמה.

ביטוח הפיקדונות הינו מנגנון בלתי נפרד של מערכת פיננסית בת קיימא. יתר על כן, הבנקים עצמם מעוניינים השתתפותם CERs. מאז הפעולה המוצלחת של הבנק בלתי אפשרי ללא מניעת פשיטת רגל, כמו גם לתמוך בו בעתות משבר על חשבון כספי הציבור.

למרבה הצער, היום את מערכת הפיקדונות ביטוח הפדרציה הרוסית לא יכול להיחשב אידיאלי. זה דורש שיפור נוסף. מומחים אומרים כי יש לאמץ מסמכים רגולטוריים נוספים שיסדירו:

• אימוץ החלטות שיפוטיות המאפשרות לבנקים פרטיים לפקדונות שירות, על אף החלטת הרשות המפקחת להשעות את פעילות הבנק.
• הרחבת רשימת המבוטחים "המבוטחים" על ידי הכללתם ביזמים פרטיים, מפעלים משפטיים קטנים, פיקדונות ממתכת וכן הלאה.
• צמיחה הדרגתית של החזר מקסימלי אפשרי. בתנאים של צמיחה כלכלית של המדינה, את רמת החיים של האזרחים, באופן טבעי, כמות הפיקדונות גם מגביר. מצב כזה של דברים צריך כרוך גידול ערבויות מדינה עבור פיקדונות בבנקים, אשר בהכרח יגדיל את האמון של המפקידים.
• הנוהל לקביעת התרומות המנדטוריות של הבנק המשתתף. כיום, "סולם שטוח" משמש כדי לקבוע את רמת התרומות. במקרה זה, כל הבנקים לשלם את אותו אחוז של פיקדונות. עם זאת, בהתחשב ברמות שונות של הסיכון הבנקאי, מערכת כזו אינה הוגנת.
• הגדלת התפקיד של DIA כדי למנוע כישלונות הבנק ולספק להם את התמיכה הנדרשת כדי לצאת ממצבים פיננסיים קשים.

לכן, מערכת ביטוח הפיקדונות דורש גישה משולבת לבצע את השינויים הדרושים ושיפורים. וזה חשוב מאוד כי כל המשתתפים של מערכת הפיקדונות ביטוח במשותף לנהל את העבודה הזאת.